调查报告毕业调查报告多篇范文

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调查报告毕业调查报告篇1

一、调查概况

我于xx年xx月份，对我实习的一所省重点中学的学生的学习心理状况进行了调查。通过调查研究，对中学生的学习心理有了初步的了解，为准确地把握当前中学生的学习心理动向，深化教学改革，加强教育教学的针对性，提高教育教学的实效性，探索实施素质教育的新路子，提供了客观依据。

二、调查的具体目标和方法

(一)具体目标

1、中学生的学习心理现状

2、当前中学生的学习心理特点

3、当前中学生的学习心理成因及对策

(二)调查方法

学生问卷，内容涵盖教育价值观、学习态度、学习需求和学习目的四个方面。问卷调查在六中学进行，共发问卷80份，回收有效问卷70份，接近理想的高效样本数。

三、调查结果

对学生问卷调查分析，中学生的学习心理具有明显的时代特征。

(一)中学生的学习心理现状分析

1、教育价值观

调查显示，大部分中学生具有较为明确的教育价值观。74%的学生认为学习的作用是提高自身素质，10%的学生认为学习的作用是为了考大学，16%的中学生没有考虑。

调查还显示，中学生的教育价值观带有显著的经济社会特征。他们认为，青年人的经济收入与受教育程度成正比，其中65%的学生认为大学生挣钱多，25%的学生认为高中毕业生挣钱多，8%的学生认为初中毕业生挣钱多。

2、学习态度

调查结果表明，67%的学生对学习的热情较高，24%的学生对学习的热情中等，9%的学生害怕学习。这与他们“考大学”意识淡化是相一致的。值得注意的是，害怕学习的学生数占相当份额。而且，我们在调查中还发现，90%的学生都有自己“最讨厌的课程”。学生害怕学习或讨厌某些课程的根本原因：

一是与教师的教学方法紧密相关;二是与该课程的实用价值紧密相关。调查结果显示，86%的学生对与现实生活联系紧、实用性强的语文、数学、物理、化学热情较高，而对学术性较强的历史、地理、生物、英语不感兴趣。在学生讨厌的课程中，英语是初中的核心课程之一，有45%的学生认为“英语对于我们以后的生活几乎没有用处”。

3、学习习需求

当前，“特长”是师生共同关心的热门话题，在调查中我们发现，大部分学生对“特长”有正确的认识，其中，92%的学生有自己感兴趣的目标，且有52%的学生希望得到教师的指导。同时，78%的学生希望学到较多的、实用的科技知识，使之能对他们以后的生活工作有所帮助。

4、学习目的

调查结果表明，对于高中毕业后的打算，99%的学生有读大学愿望。

(二)当前中学生的学习心理特点

调查显示，当前中学生的学习心理与以往的中学生的学习心理相比，有明显不同。

1、教育价值趋向多元化、务实化、功利化

他们中的大部分人已经认识到了教育的重要价值在于帮助他们提高自己的综合素质，使他们掌握生存、生活所需的基本的文化科学知识，以增强自己在未来社会的竞争能力。在此基础上，部分家庭经济条件较好且成绩优秀的学生则致力于追求更高等的教育。

中学生的教育价值观的另外两个特点是务实化和功利化。中学学生越来越强烈地追求未来教育输出的经济价值，他们中的很多人从经济的角度去衡量所学课程的价值，继而决定自己在不同课程上的努力程度。他们要求课程教学更多地联系生活和生产实践，渗透更多的实用技术。我们知道，由于年龄和学识的制约，中学生的认知、分析、判断等能力既不成熟又不稳定。事实上，相当多的中生的教育价值观是迷茫的。

其原因在于：一是越来越多的大学生难以就业，从而使他们对考大学失去信心;二是学术性较强的中学文化课程难以满足学生对职业技术的需求，难以使他们产生学习的内在刺激和利益驱动。这些原因使越来越多的学生厌学.

调查报告毕业调查报告篇2

为了及时了解我院毕业生就业情况和社会对人才需求规格的要求，掌握用人单位和毕业生对我院在人才培养方面的意见和建议，有针对性的推进和加强我院的教育教学改革，我们于近期赴杭州走访了我院08届部分毕业生。通过与用人单位负责人以及毕业生的座谈等形式进行了调研。

本次调查的内容主要包括两个方面：一是用人单位对我院毕业生的评价以及用人标准，二是毕业生对学校教学工作的评价以及对在校大学生应该具备的各项素质提出了宝贵的建议。

1、在以浙江中汇税务师事务所为主要代表的用人单位负责人交流中，他们对我院毕业生的综合表现表示满意，反映学生的实际操作能力较强，专业理论知识掌握较为扎实，而且工作中踏实肯干、吃苦耐劳，有上进心和敬业精神。用人单位对毕业生的要求，不仅看在校成绩，更看重学生的综合素质与能力，尤其是与人沟通交往的能力。他们对我院能够积极组织在校生报考注册税务师资格证的做法给予了高度评价。同时用人单位也对我校教学提出了一些中肯的建议：希望学校能对学生的实习给予更加合理的安排，加强校企间的合作以便培养更加实用的人才。

2、以黄丽萍为代表的部分毕业生对学校教育教学工作总体比较满意，认为我院教学运行状况良好，设置的专业课程能够比较好的适应社会的需要，具有较强的应用性。同时，学院应进一步加强实践性教学环节，不断提高学生理论与实践相结合的能力。学校应加强对学生的职业生涯规划指导以及就业引导。另外，毕业生们也根据自己的学习与工作经历与体会，对在校大学生提出一些建议：应珍惜在校的大好时光，根据个人的兴趣制定合理的学习与发展计划;努力培养自身各方面能力与素质;不断提高自身的创新意识和实践能力，培养良好的职业道德和团结协作的精神。

本次毕业生的跟踪调查给学院的教育教学改革的深化提供了一些有益的启示：首先，应继续进行专业结构的调整和课程设置的优化。课程设置要着眼于社会需求，要避免人才培养和社会需求脱节的现象;其次，要进一步加强专业实习实训与毕业实习等教学环节，搭建学院和社会有关部门、行业联系与合作的更广阔的平台，为实践教学的进一步完善创造良好的条件;再次，要精心组织学生开展如社会调查、社会服务等与专业培养相结合的各项活动，培养学生的社会责任感和良好的人文意识，促进全面素质的提高。

调查报告毕业调查报告篇3

对于今天的大学生，人们已经不太爱用“天之骄子”来称呼他们，转轨时期形成的就业压力更让大学生还没来得及体会到考学成功的快乐，就投身到另外一种更猛烈的竞争中。对未来的就业意向来说，哪一类企业最受大学生的青睐?

北京世纪蓝图市场调查公司最近针对北京大学、清华大学、中国人民大学、北京师范大学、北京航空航天大学、北京对外经济贸易大学六所大学的313位学生，做了一次关于他们对外企的看法的抽样调查。调查结果显示，63.9%的调查对象在毕业后有进外企的意向，也许最终只有很少的人能够如愿以偿，但这丝毫不影响同学的热情。可见，对外企，大多数同学心向往之。

为进外企，包装自己

毕业后有进外企意向的同学，为了实现目标，自己会做一些什么样的准备呢?调查结果显示，他们最着意准备的是外语(94.0%)、电脑知识(80.0%);其次是自己的处事能力(79.5%)，再其次是了解外企公司内部情况(49.5%)以及国外的文化、风情(39.5%)。值得注意的是，“更加注重学习成绩”是选择最少的。研究人员认为，这至少说明现在的大学教育离实际工作的需要有较大差别。

进外企意味着什么?

大多数大学生心向往之的外企，在他们心目中的印象是怎样的呢?调查结果显示，对外企高效率，高薪水，管理规范，个性和创意能够更好的发挥但是工作压力也大的认同感较高，中选率都在70%以上。而对外企中存在的中外员工工作待遇差异、文化差异、人际关系简单、提升机会多等观点的认同感比较低。大学生对外企的最认同的主要是工作环境和工作待遇。

哪些国家地区的企业管理风格最获认同?

外企是一个广泛的概念，各个国家和地区在中国的投资、经营方式也不尽相同，各个国家的企业管理风格差异很大。调查发现：大学生对不同国家地区的企业管理风格的认同感存在着显著差异，对美国公司的管理风格认同度最高。而且与其它国家地区的认同程度差距较大。以下其次为日本、德国、香港、英国、法国，排在最后的是韩国、中国台湾。

研究人员认为，大学生对港资、台资、韩资企业的管理风格认同度较低，说明在企业如何管理方面，华人企业仍需要向西方企业学习。对于有长远眼光的外企来说，投资中国，不仅是看中了这块庞大的产品市场，也是看中了储备丰厚的人才市场，如微软公司投资80亿设立中国研究院。现在不少中国企业在给予人才的待遇、发展机会方面已不弱与人，为什么引不来、留不住“金凤凰”，这里面是否有不少管理因素呢?

大学生心目中最知名的外企?

调查结果表明，在大学生心目中最知名的企业有几个突出的特点美国公司很受青睐，知名度排在前五名的都是美国公司;it企业风彩夺人,前15位中，it企业占11席;排在前面的都是巨型跨国公司，他们对中国经济、乃至人才的影响可见一斑。

调查报告毕业调查报告篇4

院系名称：xx

师范大学信息技术与传播学院专业：***

年级：20xx级学号：

实践者姓名：报告撰写人：

课题题目：滨州市未就业毕业生3、关于高校未就业毕业生基层团支部的成立，40%同学希望它能提供考研信息咨询，35%的同学希望它能提供推荐考研学校的帮助，20%的人希望它能提供住宿等生活帮助和心理压力疏导。此外，同学们建议基层团支部应分布在大中城市的人才交流中心附近，并加强对未就业毕业生的信息管理，随时了解未就业毕业生存在的困难，能够及时发布和提供良好的工作机会。

4、大部分未就业毕业生面对未来能够保持良好的心态，通过找朋友倾诉和记日记、网络日志的方式缓解未就业带来的压力，相信通过自己的努力可以找到自己倾心的工作。

5、经调查统计，自己的性格和兴趣、薪酬与福利、个人发展机会是毕业生择业时考虑的前三位因素。对于自主创业，被采访者普遍认为最大的困难是财力不够和缺乏经验。关于造成毕业生就业困难的原因，一方面是高校扩招造成的应届毕业生供给过多的客观因素，另一方面是毕业生自身的主观因素，如50%的同学认为是自身专业专业知识不足，另外各有35%同学认为工作经验欠缺和无社会背景造成自身就业困难。

6、大部分未就业毕业生的生活水平处于中等，月消费在500元左右，由家里供给，主要作为基本生活费。

（二）面对面采访部分：

下面将逐个分析了解到的滨州医学院、滨州职业学院、滨州学院和滨州技师学院的就业情况及未就业毕业生的思想现状。

通过与这些大五的学生进行交谈，我们了解到，医学类院校中普遍存在着应届毕业生就业难的问题（原因已经在前文中分析过了），大部分人选择考研。如该校一个70人的临床医学专业的班级会有50-60人选择考研，最终大约能考上20-30人，除此之外，还会有4-5人选择从事医药代表的行业，2-3人选择与公立医院签订五年工作合同的合同工（每月工资800-1000元），4-5人在个人诊所等地临时就业以及3-5人其它选择，也就是说未就业毕业生大约占45%的比率。这些未就业毕业生还会有一半选择继续考研，另外一半的同学通过降低对工作环境、薪水的要求（如选择在乡镇医院就业等）临时就业。据了解，私立医院对医学类毕业的同学需求量还是比较大的，但考虑到其不稳定性且没有“五险一费”的劳动保障，因此，几乎没有同学选择去私立医院工作。择业时大部分人选择回家乡就业。就该校来说，影像专业和护理专业应届毕业生就业率高，能达到50%-60%。总的来说，与其他几所学校相比，滨州医学院的同学承受的就业压力最大。

谈到未就业毕业生，历史与社会学系的一名辅导员老师这样说：“就业目标偏高是造成毕业生不能及时就业的一个重要因素，如通过与滨州交运集团的积极沟通，起初社会学专业的九名同学与此单位签订了有养老保险等就业保障的正式的就业合同，后来一名同学专升本成功，还有一名同学觉得在大厅工作比较底层也比较累就放弃了。还有几名在鲁滨金店工作的同学也是因为觉得工作不能达到自己预期的目标而离开。另外，毕业生的动手和实践能力有待于进一步提高，进入工作单位后不能尽快适应工作环境、进入工作角色慢也是制约毕业生就业的一大因素。”还有一名英语系的辅导员老师说：“专科学生的就业要求低，反而比本科的同学更好就业。”该系中分为商务英语（专科）和英语师范类（本科）两部分，据该老师说，商务英语专业毕业的学生大都在本地普通的外贸出口企业工作，就业率能达到95%，而英语师范类毕业生未就业率超过50%，这些同学大都因为本科学历对自己定位偏高，对一些普通的外贸公司看不上眼，中小学教师编制又基本处于饱和，少数同学因此选择在一些不知名的私立学校任教。

3、滨州职业学院和滨州技师学院：很遗憾没能联系到这两所学校的辅导员老师和未就业毕业生，我们仅通过该校就业处的老师了解到一些毕业生就业情况。作为技术类和高职类院校，这两所学校的就业率在这四所高校中位于前列，特别是滨州技师学院，未就业率最低，仅为4%-5%。主要原因，一方面是学校进行定向培养、订单培养，专门面向有招工需求的企业工厂培养所需数量的技术人才且专门培训相关技术，基本做到毕业即就业；另一方面，毕业生实践能力强，上岗后很快能适应环境完成相关工作，且这些毕业生就业目标要求较低，基本符合社会的实际需要。如滨职的家纺专业、滨州技师学院的电气专业等。

二、反映出的问题及提出的建议

2、未就业毕业生普遍反映自身工作经验不足，动手实践能力不强。因此建议学校或者基层团支部与各地区人才服务中心或大型企业单位联合成立就业见习基地。如滨州学院计算机科学系就与北京神州数码科技有限公司等公司建立了就业实践基地，让毕业生就业前有机会根据需要提高自己的动手能力和工作素养，以达到“上手快”的目的。

3、若要减少未就业毕业生的数量特别是解决应届毕业生就业难的问题，学校的教育机制也有待于进一步改善。第一是学校开设的课程、专业与社会需求差别大，许多交叉学科师资不够，如据滨州学院计算机系的一名辅导员介绍说，工科类专业大都只是按照传统的培养模式毕业生数量够质量不够。去年中卡通公司来我校招聘同时具有卡通绘画基础和计算机软件操作能力的毕业生，结果没能招到。这也是需要学校思考和改进的地方。二是不同学校间重复设置相同的专业，比如说山大和滨州学院都设有计算机科学系，那相比较来说当然是山大的同学更容易就业。因此学校要根据自身特点面向社会需求多设置一些特色专业提高就业率，如滨州学院设置的航空专业，该专业的学生未毕业就被一抢而光，就业率高达100%。三是学校只是单纯的讲述理论知识，同学们缺少实践机会，到工作单位后“上手慢”，因此学校应该争取让教学实践相结合。

4、对于未就业毕业生来说，他们最关心的是各地的就业招聘信息，因此基层团支部不仅要对本区域内的未就业团员进行档案化管理，跟踪了解他们的就业情况，还要在网上及时提供各类有价值的招聘信息，还可以多举办几场可操作性强的招聘会。

5、未就业毕业生中几乎没有人选择自主创业，除没有相关的工作经验外，资金不够也是一个很重要的原因。基层团支部可以加强对未就业团员的政策扶持，如提供小额贷款担保等，鼓励同学们通过自主创业的方式解决就业问题。

6、基层团支部要加大对“三支一扶”计划、一村一名大学生、入伍预征、招考士官、支援西部等工作的号召力度，引导未就业毕业生面向基层就业。

7、对于未就业毕业生在就业过程中产生的心理压力、悲观情绪等，基层团支部可组织心理咨询师定期给同学们提供咨询和辅导帮助。

总之，通过这段时间的调研和调查报告的总结能够基本反映出滨州市未就业毕业生的生活思想现状及对基层团组织建设的需求，希望这份调查报告能对我院的此次调研活动有一定的帮助。同时也呼吁更多的人来关注未就业毕业生，帮助他们早日更好地解决就业问题，让他们为社会发展奉献出自己的力量。

调查报告毕业调查报告篇5

我们从咿呀而语的稚嫩幼儿学步，到以四肢匍匐而进在大人们的

庇护下蹒跚而立，我们慢慢走向成熟，现在面临大四的我们，即将走进社会。十年苦读但求一立，那么对于我们自己以后的未来，对于毕业后面向社会，我们不曾无数次的在脑海中勾画美丽无比的人生蓝图，美好的前景在脑海中勾勒过一遍又一遍，我想大家都是这样吧，曾不只一次的幻想过自己的未来，憧憬过美好的未来！可是，我们只是去想象，并没有真正考虑过如何的付诸于行动，如何地去实现。因此，我利用本次大四的寒假，有针对性的对大学生就业问题进行了调查研究。我们在锦州各所大学附近展开了一次关于大学生就业观念、如何利用业余时间、是否参加社会实践等相关问题进行了调查。本次调查

采用实地调查形式，并自己亲身体验，参加社会实践，总结经验。

一、调查课题

大学生就业观念以及如今社会大学生就业问题

二、调查对象

年级结构：大一占16%，大二占21% ，大三占28%，大四35%

性别结构：男生占45%，女生占55% 。

三、调查步骤及时间

调查总体时间：20xx年2月1日——20xx年2月29日

调查步骤及时间分步：

1、确定调查研究的课题：20xx年2月1日

2、起草调查内容及方案：20xx年2月2日

3、确定调查对象并展开调查：20xx年2月3——13日

4、调查社会实践活动情况：20xx年2月14——2月28日

5、调查分析总结：20xx年2月29日

四、调查的问题与目的

本次调查的问题主要涉及大学生目前的大学生活，以及就业理念，就业观点，在业余时间是否参加社会实践锻炼自己，如何分配自己的业余时间。

五、调查步骤

（一）、调查前?

我国自1999年大学开始扩招以来，大学生就业问题日趋严峻，大学毕业生初次就业率和供需比日趋下降，大学毕业生就业形势不容乐观，受到了社会各界的普遍关注。尤其近年来,大学生的就业问题日渐突出,并且呈上升发展的趋势。由于毕业生处于毕业――择业――就业的人生转折关头,其思想状态,精神面貌,心理变化均存在着较大的调查意义。有那么一群人，他们已经大学毕业但至今未就业。当我们不断在讲大学生就业问题的时候，他们在想什么？他们的家庭是什么感受？我国大学扩招后，大学生就业难的问题已经是一个不争的现象，且有可能越来越难的趋势。一方面和中国经济结构体制和教育改革落后有关，更和当今大学生的就业观滞后有关。就业是民生之本，大学生就业是我国就业问题中带有战略性的核心问题。然而大学生“毕业

就失业”，早已不是危言耸听，大学生就业难已成为当前我国一系列就业问题中一道特殊的难题。

（二）、大学生就业难的分析

随着美国次贷危机波及范围的扩大，全球进入了新一轮的经济困难期，首当其冲的就是各国的企业。而企业受难的同时无疑给大学生就业造成了极大的负面压力。金秋十月，大学城中涌现出了这样一类人，他们西装革履，手提公文包，形色忡忡，步履焦急，他们就是在求职路上的大学生。大学生就业难这是一个老话题了，年年提，政府、社会、学校年年在努力，而大学生则年年撞的“头破血流”。另外，受美国次贷危机的影响，全球经济形势一片暗淡，不少企业进行了大面积的裁员，大多数企业则选择大幅度缩减招聘人数，这对大学生就业来说无异于火上浇油。虽说是所谓“金秋”的季节，远在太平洋另一岸接踵而至的消息带来的却更多的是冬天的寒意。如此危机四伏的经济环境下，不少公司都或多或少的面临着各种困难，国内外诸多公司收缩开支，压低成本，而在这当中，人力成本便成为了一个他们不得不考虑的因素，于是乎，如今的大学生找工作也似乎变的比往年更难。

众所周知，20xx年开始的世界性经济危机席卷全球，在世界经济一体化格局下，高速发展的中国并不能独善其身，在一些地区、一些领域，经济危机已经表现得非常明显。经济危机下，很多公司开始裁员，招聘需求大幅减少，这使得中国的劳动力市场压力异常巨大，尤其是大学生就业问题异常突出。近期，中国社会科学院发布的20xx年《经济蓝皮书》指出：预计到20xx年底，将有100万名大学生不能就业，20xx年还将有592万名大学生毕业面临找工作，大学生就业问题非常严峻。20xx年沪上高校毕业生比今年增加9000人，突破15万人大关，又遇到全球金融危机，就业形势雪上加霜。

（三）、大学生就业难的原因

缺乏胜任力。现在高校培养的大学生都是掌握了一定的理论，实践非常缺乏，即便是对实践要求极高的技工类，很多学校因为种种原因取消和减少了实践的课程。大量理论的课程让学生在专业方向上的收益是有限的，缺乏实践能力的大学生成了纸上谈兵的高手。

企业是非常现实经济实体，需要的人就是能够给企业直接带来绩效的人，而纸上谈兵的大学生并不能马上给企业带来绩效，还要搭上老员工给为其辅导，从而影响了企业的整体绩效。现在很多企业都停止了招聘新员工，尤其是大学生，即便招聘也是有实力的公司进行的优中选优的战略性人才储备；而有些有实力的公司，在进行人才的战略性调整，希望通过现在的经济危机带来的变化，招募和储备一批中高端人才和优秀的技术骨干，从而迎接经济危机过去后的新的发展。我国的教育思想仍然秉持着应试教育的思想。这种思想同样延伸到从事高等教育的大学中。所以，大部分的学生仍然是被动地传授知识与技能，缺乏对事物的探索与分析能力，缺乏一定良好的心理素质。

调查报告毕业调查报告篇6

一、调查背景

我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴孟加拉乡村银行模式基础上并根据我国实际而不断探索完善的过程,其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的发展。

当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务三农，20xx年5月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索只贷不存小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。中国银行业监督委员会于20xx年末下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在农村地区新设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社3类新型金融机构。这些改革创新将促进农村小额信贷的持续、健康、快速发展。

二、调查时间

20xx年x月x日—20xx年x月x日

三、调查地点

山东市日照市东港区

四、调查内容

(一)现状分析

1.农村小额信贷的发展

我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴孟加拉乡村银行模式基础上并根据我国实际而不断探索完善的过程,其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的发展。

当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务三农，20xx年5月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索只贷不存小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。中国银行业监督委员会于20xx年末下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在农村地区新设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社3类新型金融机构。这些改革创新将促进农村小额信贷的持续、健康、快速发展。

2.资金规模

中央银行20xx年8月发布的第二季度中国货币政策执行报告数据显示，我国信用社各项存贷款余额均有增加，支农信贷投放明显增加，截至20xx年6月末，全国农村信用社农业贷款余额占其各项贷款的比例为45%，与20xx年末相比，提高了5个百分点，农村信用社的农业贷款占全国金融机构农业贷款的比例为96%，提高了15个百分点。农村小额信贷的贷款规模从20xx年开始虽然在20xx年有了一定的萎缩现象，但总体发展较快，然而这些贷款数额远远无法满足我国庞大的农业人口。

3.融资渠道

目前，我国农村小额信贷的资金来源主要是商业银行和国家政策性银行提供的贷款资金。政策规定小额信贷只贷不存，但比例并不高。随着农村小额信贷业务的不断扩大，以商业银行为主导的贷款方式，尤其是农村信用社在农村小额信贷领域发挥了越来越重要的作用。其余如政府财政资金和专项扶贫资金、全国银行同业间的拆借和农民闲散资金等，均属于小额信贷的重要资金来源途径。

(二)现存问题

1.市场竞争体制尚未形成

我国目前农村地区的小额信贷没有一个有效的市场竞争格局来约束市场主体的行为，而这种垄断是制度性的安排。各种小额信贷组织在制度束缚和农户庞大需求的挤压下，必然在短时间内遭到资金瓶颈，更谈不上与当地信用社开展较大规模的竞争。多年来的农村金融体制改革造就了高垄断的农村金融体系，国有银行的退出，股份制银行的限制和不同信用社经营的地理范围划分都直接扼杀了市场竞争。

2.资金紧张

资金紧张是我国小额信贷机构面临的普遍问题，没有充足的资金，从源头上阻碍了农村小额信贷的发展。我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场贫血的根本性原因。二元化结构不仅阻碍了城市资金涌入农村，而且会导致农村资金的流失，还会导致只贷不存的信贷机构尴尬局面。按照央行要求，小额信贷试点公司只贷不存，不允许吸收公众存款，只能运用来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务，以及从不超过2个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%，以防范金融风险。这样做虽然没有系统性风险，但用自己的钱去经营，亏损完全有自己承担，是无法让这些机构展开大规模的信贷活动的。

3.贷款对象盲目扩张有悖于小额信贷初衷

随着时间的推移小额信贷机构倾向于扩大其贷款业务，为了增强财务自立能力，贷款业务的扩张可能会导致贷款从穷人转向相对较富裕的人，从小型经营活动转向大型经营活动，从那些最需要贷款的人转向那些拥有其他融资渠道的人，这样有悖于国家大力发展小额信贷业务的初衷。小额信贷应该找准自身的定位——先生存后发展，将目标客户定位为中等收入水平的农户。不仅包括贫困线以下人口，还应将从事家庭养殖、小作坊生产的农户纳进来。

4.不能机械化规定贷款额度和期限

关于贷款期限和额度，针对村镇银行整贷零还政策，不能机械的规定每周(或旬)还款，应充分考虑种养业生产周期、商品经济发展程度、农村居住集中程度，交通便利性、市场发育程度给农民提供的获得收入的机会以及整贷零还的操作成本、贫困户的综合还贷能力等各种变量，因地制宜，灵活调整贷款额度和还贷期限。除了执行成本高外，资金计划也限制了资金的投向和用途，必须用于那些见效快、周期短的生产活动，从而导致了小额信贷的覆盖率和渗透率较低。传统农业所需化肥、种子之类小金额贷款供给越来越不能满足农业专业户、龙头企业和基地化生产的资金需求，传统农贷呈萎缩趋势。小额信贷在面对中小企业的贷款时不能满足其长期投资的需求，不利于农村企业的发展壮大。我国小额信贷尚处在初步发展阶段，技术和制度尚未完全成熟若用小额信贷方式满足农户所有信贷需求，势必偏离原则和宗旨，导致和加速小额信贷失败。小额信贷是一种局限于特定客户的较为保守的信贷方式，资金需求大户，至少目前在我国还不应属于小额信贷服务对象，主张贷款期限和分期还款金额应与其他来源的现金和调整风险后的收益一致。

5.保障机制缺失

首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。

其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理;二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加;三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。

6.管理困境

第一，外在金融监管力不从心。有关部门对具体监管方式未做出统一规定，协调小组并非专门的监管组织，不具有行政主体资格;另外，商业性小额信贷组织的投资人又多为非金融专业人才;农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。第二，商业性小额信贷公司内部治理经验不足。完善的公司治理结构是农村小额信贷组织成功并走上可持续发展道路的关键，商业性小额信贷组织的组织架构、制度框架在央行指导下已初步建立，但在内部管理授权、职责划分、激励约束等方面存在薄弱环节。

由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。

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