高校市场论文精品多篇范文

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高校市场论文范文 篇一

近些年来，国家加大力度对教育教学工作的改革提高，促进综合性、专业性人才的培养。市场营销专业作为较为实用性的经济管理类专业，因此在实践教学方面更应该重视对学生综合能力培养，在教育改革这一大环境下，目前许多高校的市场营销专业都在对现有的教学模式进行改革，但是改革大都停留在书本上的理论，缺乏实践教学的改革和创新能力，这种模式依然促进不了学生综合能力的提升，因此，对其实践教学改革研究就十分的必要了，具体表现在：

（一）各大高校侧重于理论研究，缺乏实践教学的研究。由于理论的研究不能填充实践教学的空白，并且少部分的学校即使对实践教学有研究也是缺乏系统性和科学性的，比如浙江某大学为适应国家的改革体制和社会环境的变化在市场营销专业课程的设置方面提出改革，经实践教学作为理论研究穿插在课程之中，虽然注意到了实践教学的重要性，但是没有根本的解决问题，学生很难从课本上的感性认识上升到社会实践的岗位上去，还是理论和实际脱节了。

（二）高校教育面临社会的极大考验。目前的高校的高等教育不再是精英式的教育，而是随着国家每年的扩招已经过度到了大众教育的阶段，那就意味着高校承担的任务将更加艰巨，现在高校承载着的是大多数学生在走向社会前的过度教育，因此，更多的高校特别是地方高校应该及时转变观念，以科学发展观指导办学思路，转变重学术、轻职业的传统思想，加强实践教学，适应我国高等教育大众化的进程，培养多种类、多层次的实用性人才。

二、高校市场营销船业实践教学改革研究的现状

据社会企业的不完全统计，大多数的企业对本企业的市场营销专业的毕业生的能力表示不是很满意，尤其应用在实践上，大多数的学生只是停留在理论的基础上，实践的经验太缺乏了，因此目前市场营销高能力人员还是紧缺的，因此可以说明在学校期间大多数的学生得不到充分的实践锻炼。所以，我们在研究中找到问题的关键，并加大力度实施改革策略。

（一）实践教学考核偏重于理论。不少高校对于实践教学的方法是采用搬进书本，在课堂上实现实践理论的传授，而高校的市场营销专业考核方式又大多停留在纸卷上，评估的标准也是考试试卷的分数高低。很显然，学生的实践能力的高低是不能有答题的对错来评判的，这样也很难引起学生对市场营销专业实践的重视，然而市场营销最应该重视的就是实践导致学生对它的认识停留在纸上，离自己是那样遥远。

（二）学校对实践能力的培养重视度不高。有的学校领导认为，对于校外实践基地进行学生实践能力的提高固然好，但是由校外企业老师负责即可，甚至有的觉得实现起来较为麻烦还浪费经费，倒不如让学生在课堂上实习是一样的，因此对实践能力的培养忽略了。这样的做法导致学生对这方面的学习机会不珍惜、不重视，原定的教学计划没有实现自然就不会取得理想的教学效果。

（三）教师的专业实践能力缺乏。老师是传道授业解惑的，但是老师本身的实践的能力就缺乏，没有足够的实践经验也是很致命的，一般老师从事教育工作很少有在企业或其他单位工作的经历，市场营销的实践能力不足，教师有丰富的书本知识，缺乏相关的实践经验是普遍存在的问题，因此这已经成为制约市场营销专业实践教学发展最重要的因素。

三、高校市场营销专业实践教学改革策略分析

（一）注重实践教学方法并探索实践教学模式。在教学中我们可以采取很多种模式来培养学生的实践能力，比如：到公司去实习、做市场调研，这些都可以通过毕业论文的形式体现出来，但是必须严格把关，每位学生的实践内容和成果。如图所示，可以开展这样的学分制安排来制约学生实践的能力培养。这样做有利于学生知识摄取量的增加和综合实践能力的提升，有利于学校的长期发展。只有一线教师授课能力提升，学校才会在市场竞争中有更具强悍的核心竞争力。

（二）加强校内实训建设对实践教学予以足够重视。市场营销专业与国际贸易等专业都属于金融范畴，因此在教学过程中科一组织学生与其他系一齐组成模拟的团队进行企业模拟实践，校内实训基地为市场营销专业学生提供真实的实训环境，利用基地的现有设备、产品，结合教学任务进行综合技能训练。

（三）积极推进教师体系的实践能力提升。在教学过程中老师是起到很关键的作用的，老师的引导和教导是学生社会观形成的阶段能力的提升发挥很重要的作用。老师们为了加强实践的能力，学校可以组织教师到企业中去了解企业的真正运营时的机制，高校校应该支持专业教师的企业顶岗实习；或者为了老师和学生共同进步可以定期的请一些企业的有经验的高端人才到学校为学生讲解实践内容，让他们作为老师来教授学生，应该是更合理有效的方式，通过一线实战经验的分享，提升学生对社会具体工作内容的理解，提升学生的实践能力。

四、结论

高校市场论文范文 篇二

论文摘要：高等教育大众化时期，大学生就业难成了一种普遍的社会现象，随之而来的诚信问题已开始入侵大学生就业市场，并有愈演愈烈之势。高校教育工作者对此要予以高度重视，要对大学生就业市场诚信问题的现象和原因进行深入思考和分析，运用科学的方法进行管理、引导和教育，努力培养大学生讲诚信的基本素质，创造诚实守信的良好就业环境。

古人云：人无信不立。诚信作为一种道德要求，意思是诚恳老实，有信无欺，这是人立身处世之本，是人之为人的最重要的品德之一，是一个社会赖以生存和发展的重要条件。遵循良好的道德准则是一名优秀大学生不可缺失的基本素质，但令人堪忧的是，信用危机已开始人侵大学生就业市场。因此，对大生就业市场的诚信问题进行认真思考，并运用科学的方法进行教育、引导和管理，努力培养他们守信用、重良知的基本素质，创造诚实守信的良好就业环境，成为高校教育工作者和全社会的一项重要任务。

一、高校就业市场诚信问题的若干表现

高校就业市场诚信的缺失，在大学毕业生和招聘单位四个方面均有表现。在大学毕业生方面主要有：

1.私自修改学习成绩。一些毕业生为了满足用人单位对学习成绩的要求，竟然明目张胆地修改自己的成绩单，把本来不及格或分数较低的课程改成及格或优秀，然后心存侥幸地拿着“技术处理”过的成绩单到学校审批盖章，企图蒙混过关，以获取考官垂青。

2.盗用他人成果。一般用人单位在审阅毕业生材料时往往先收取复印件，有些人就抓住这一空当造假。他们把别人的等级证书、奖学金证书、优秀学生干部证书以及发表过的文章、科研成果等改头换面变成了自己的辉煌履历，堂而皇之地交给用人单位。

3.制作虚假简历。高等教育大众化以来，大学毕业生就业竞争日益激烈，就业难已成为一种普遍的社会现象[y。部分毕业生为了能顺利找到工作，在准备推荐材料时往往进行“注水”处理，别制作虚假简历，以此抬高身价。本来没担任过学生干部，简历中却出现了大量的要职如“班长”、“部长”、“学生会主席”等溢美之词。前几年，同一个班级出现过十多个“学生会主席”。而今万象更新，大学毕业生人人英语四六级，个个精通计算机。个别高校片面地追求毕业生一次就业率，对此也通常视而不见，公然让学生蒙混过关，从而在一定程度上助长了学生弄虚作假的不良习气。

4.草率签约而造成违约。签订就业协议是一种法律行为，毕业生、用人单位和学校是当事人，三方面的权利和义务受国家法律保护。按照规定，每个毕业生只能有一份就业协议书，以保证一个毕业生只能和一个用人单位签约。毕业生与用人单位之间可以存在合理的违约现象，如用人单位承诺的条件没有实现是可以违约的。这里的恶意违约是指毕业生采用欺骗手段获取多份就业协议书，同时和多家用人单位签约，而毕业生最终只能选择一家单位，造成对其他单位恶意违约，不仅会影响用人单位的人才招聘和使用，对毕业生所在学校也会造成不良影响。

高校就业市场的诚信问题表现在用人单位方面，主要是供求双方的信息不对等[2]。例如，部分用人单位在招聘时不是诚意招贤纳士，而是“挂羊头卖狗肉”，夸张的宣传、不切合实际的承诺，让学生有上当受骗之感。有些用人单位盲目地人才高消费使毕业生不得不在“包装”上下功夫。有些单位盲目抬高招聘条件，明明只需要懂办公自动化软件的简单操作，却硬强调计算机二级证书，明明不需要太高的英语水平，偏偏规定要过大学英语六级。

二、大学生就业诚信问题的原因

1．社会环境的影响。社会对大学生就业诚信问题的影响因素主要来自于经济、政治和文化领域。经济领域中的“诚信危机”集中体现在生产经营者对消费者的欺骗上。政治领域也充斥着各种违反诚信原则的政治造假、瞒上欺下、等为官为利不为民的现象。文化领域也存在着严重的“诚信危机”，造成文化市场鱼目混珠、良莠不齐的混乱局面，就连一直受人们所尊崇的学术界，也净土不再，出现了学术腐败。这些不诚信因素对大学生的思想和行为造成了严重影响，最近在大学毕业生中间流行一种说法：简历不造假，典型一大傻_3]。部分毕业生为了找到理想的工作铤而走险，效尤各种欺骗行为，在就业过程中出现严重的诚信问题。

2．家庭和学校教育的偏执。在家庭教育中，很多父母仅仅对孩子提出要勤奋、要多才多艺、要竞争等要求，却漠视要诚信做人这一重要道德品质。在学校教育中，只把追求高升学率当作根本任务，而忽视了人的全面发展。即使在德育教育上，也只片面强调受教育者对社会负责，而无视学生应对自己负责；对受教育者只是一味的讲大道理，而忽视了对学生生活细节和身边小事的教育。这样的教育环境，不利于学生诚信品格的养成，一些学校甚至在无意识中“纵容”了学生作假。[4]

3．大学生责任意识淡薄，缺乏反思能力oEsJ当代大学生的社会经历基本上是从学校到学校，缺乏对个人与社会、现实与未来、社会的光明面与黑暗面、小事与大事之间关系的全面理解和认识，同时由于缺乏理性思辨和分析选择能力，他们极容易将观察了解到的社会消极现象当作社会本质，从而误导他们抛弃诚信观念，甚至做出背离公民道德规范的事情。他们考虑更多的是别人应该为自己做什么，很少考虑自己应该为父母、为家庭、为社会做什么。追求个人名利，而极少考虑社会责任和社会价值，个别学生甚至把自己的需要建立在别人失去的基础之上，表现极端自私。

三、实现大学生就业市场诚信的若干对策

1．大力发展经济，促进大学生就业形势的根本好转。据国家统计数据表明，GDP每增长1个百分点可带来60至70万个就业岗位。因此，要大力发展汽车、化工、机械制造、能源开发、建筑、电子等支柱产业，着力培育信息、旅游等新的经济增长点，进行经济结构的战略性调整，加快基础设施建设步伐。只有经济发展了，就业岗位增加了，才能从根本上遏制就业市场造假泛滥之风。

2．优化社会环境，营造诚信的社会氛围。一是要强化政府信用意识。要进一步转变政府职能，规范政府行为，树立一个勤政为民、取信于民的政府形象，加强党政干部廉政建设，加大查处腐败力度。二是要努力优化社会舆论环境。要充分发挥各种宣传媒体的舆论导向作用，加强诚信道德宣传教育，使人们充分认识诚信的重要性，懂得诚信的价值，在全社会形成“诚信光荣，不诚信可耻”的良好舆论环境。三是要努力创造一种有利于诚信道德品质形成的校园氛围，引导学生说实话、办实事。比如，在学习上提倡“知之为知之，不知为不知”的良好学风，引导学生把更多的时间和精力投入到平时的学习中去，努力克服考试舞弊、投机取巧行为。在评优和保送等问题上做到公开、公正、公平，对校园中发生的不讲诚信之人和事要进行道德鞭挞，逐渐确立诚实守信的良好校园道德风尚。

3．加强大学生诚信教育。当代大学生是一个越来越庞大、越来越有影响力的群体，他们的诚信如何，不仅对他们个人的人际交往和事业发展有直接影响，而且与整个社会的发展息息相关。所以，高校必须加强对大学生的诚信教育，可采取多种方式，如建立大学生诚信档案，对有诚信问题的学生进行通报，开展大学生诚信实践活动，举办诚信讲座、演讲比赛等。

4．高校要严把毕业生推荐关。为确保毕业生就业推荐的真实性，高校一定要严把毕业生推荐关。毕业生就业推荐表必须经过院系审核盖章后加盖学校就业部门公章。要建立严格的毕业生协议书管理制度，明确违约责任，对就业协议书实行统一编号，每个学生只有属于自己唯一编号的协议书，杜绝协议书的随意转让或转卖现象。对于考取研究生的毕业生在转接档案时，必须将就业协议书收回，对已经联系就业单位的，还必须征得用人单位同意并出具退函，否则学校不予办理转档手续，不给“一女多嫁者”任何回旋余地，尽可能维护协议本身的严肃性和签约三方的诚信。

5．用人单位要以诚纳贤，唯才是举。用人单位要拿出百分之百的诚意招贤纳士，而不只是到招聘会场给自己做做宣传、壮壮声威、走走过场，也不应向毕业生提过分苛刻的要求。同时，要善于识别人才、珍惜人才，在提拔使用、晋升晋级时要唯才是举，通过学校慎重推荐、单位综合考察等方式辨别真伪，对简历与实际学习成绩、经历、学历、能力不相符者，要坚决辞退，对表现突出的要予以重用。

高校市场论文范文 篇三

关键词：高校大学生体育消费市场

基金项目：江西省社科基金项目（05JY245）“对华东区普通高校学生体育活动消费现状的调查研究”。

本人通过对华东区普通高校学生体育活动消费现状的调查和研究，认为高校要大力开发大学生体育消费市场必须注重对高校体育消费市场的理论分析，切实加强对本校体育消费行为走向的引导，对促进我国体育产业的发展具有十分重要的意义。

1、我国体育消费市场的含义及特点

体育市场是一个复杂和特殊的市场，对体育消费市场的定义应从营销的专业实际出发，以消费者的需求为基点，是消费者对所有与体育相关的产品和服务的总需求。根据体育消费的外在表现形式，可将体育消费品分为体育实物型消费品和体育非实物型消费品，其中体育非实物型消费品又可细分为体育精神型消费品和体育劳务型消费品。

我国经济的快速发展使体育消费市场形成了具有巨大发展潜力的局面，一是体育产业蓬勃的发展必然带来了参与体育消费人数的增长和人们在体育消费中所投入费用的增多。二是消费需求的分化。地理位置、年龄以及收入的差异己不足以区分消费者的体育需求差异性，人们对体育的需求不再是停留在简单的锻炼身体上，为了缓解压力，寻求体育刺激的活动受到众多消费者的青睐，观看大型运动会已成为青少年男女的时尚，体育明星也成为体育消费者追捧的对象，体育、足球也吸引了不少体育消费者的眼球。

2、高校体育消费市场的细分理论

高校的体育消费市场要逐渐步进入正轨要求我们针对大学生体育消费需求的异质性和企业在有限资源下竞争的要求，同时充分了解体育消费市场细分的重要性，选择恰当的细分变量进行经营。

首先，高校的地理位置可作为重要的细分变量来应用。地理环境和气候的不同可以导致不同地区消费者的身体状况和生活习惯的不同，使得大学生在选择上有不同体育消费的类别，大学生对体育消费的运动也有很大的偏向，能如实地反映大学生的共性和差异性。其次，大学生体育人口的统计变量在体育消费市场细分中要得到很好的应用，专门针对细分市场和健身俱乐部，针对不同的收入水平而生产的不同档次的体育消费用品，体育人口统计变量细分比较其他的变量更容易测量，也更加容易操作，但同时也要重视大学生的个性化消费。第三，体育类别细分要站在从事体育消费经营企业的视角来细分体育消费市场，优点是具有明确的消费群体，容易确定消费者具体的体育需求，不足是没有从大学生消费的角度出发，所以对消费者整体的生活方式、消费行为不能整体把握；因此，还应重视体育作为媒体的巨大功能，了解大学生在其他消费品方面的消费行为。第四，对大学生体育消费的利益细分是新兴的一种细分方法，要寻求大学生利益需求的不同，为大学生设计一整套的运动方式、乃至生活习惯，为大学生释放学习压力等需求而建立的体育消费活动经营实体；利益细分能够确认大学生深层多方面的消费需求，也会给经营带来便利，但同时应重视把握大学生行为的本质。第五，关注大学生的心理细分，包括大学生的生活方式、个性、价值观念等进行合理的运用。

3、高校体育消费市场的营销理论

高校体育消费市场具有其自身的特殊性，一方面它作为体育本身要求大学生参与，另一面它作为媒体的功能被企业所利用，因此，对高校体育市场的营销策略就显得十分的重要。

在高校体育消费市场中首先不能忽视体育赞助，不要把体育赞助作为单纯的公关活动，而是要求企业或个人对体育项目、体育比赛、体育组织提供金钱或物质的支持，与赞助商真诚合作。要极大地提高体育赛事营销的宣传潜力，使投资者踊跃投资体育赛事冠名、体育赛场冠名、体育赛事赞助、体育赛事现场广告。努力打造高校著名体育团队或运动明星，依靠他们的魔力将大学生的注意力吸引到他们的产品上。创造文化营销氛围，体育营销与其他营销方式最大的区别在于它代表的是一种文化，要寻找到品牌与体育文化的结合点，借助体育文化就可以建立品牌文化系统，与企业内部、企业文化系统形成一个全方位的文化系统，拉近与大学生之间的距离，不断提高体育文化的魅力。合理运用体验营销，在体验营销中充分应用引导和创造大学生个性需求的全新的体验营销方式，把体验营销合理地、有效地与体育营销结合起来，这也符合时代的必然要求。充分运用互联网营销，利用互联网来提高企业知名度及收入或与一些体育组织联合创办网站，给体育营销提供独特的机会。

4、结语

高校体育消费市场的细分理论决定了高校体育消费目标市场的选择和市场定位抉择，也决定了之后的营销活动成败。对于高校体育消费市场，体育营销要结合地理细分和大学生体育人口统计细分实际，要有效地指导营销策略的制定，借体育运动使企业和大学生产生共鸣进而改善两者的关系，更好地促进高校体育消费的发展。

参考文献

[1]夏强。大学生体育消费研究[J].体育文化导刊，2003(2).

[2]邹师等。辽宁省大学生余暇体育活动的比较研究[J].北京体育大学学报，2003(4).

高校市场论文范文 篇四

[关键字]：银行；高等院校；资本需求；消费

近年来，随着中国教育产业化政策的逐步实施和金融业在第一二产业领域内的投资稳定与饱和，各金融实体在教育业尤其是高等教育领域的争夺日趋激烈。以我校(山西财经大学)为例：中国农业银行、中国银行、太原市商业银行、中国光大银行在两年内先后进入学校设立点（以前仅中国工商银行一家）。各商业银行对教育领域如此看好，根本原因在于高等教育领域的资本市场的潜在利润有待开发。

高校之所以最后成为各大金融主体青睐的对象，是和高校市场的特点和金融业的拓展分不开的。理论上讲，高校是没有产出的行业，当然，这里的产出指的是商业利益。而银行（指商业银行）是以利润为最终目的，由于长期以来，我国一直把教育产业看作一项福利事业，银行一直没有介入高校市场的拓展，但近年来，随着教育产业化的提出和发展，高校越来越需要足够的资金给于支持和发展，同时高校也形成一个相对庞大的资金供给者，跟高校合作越来越频繁并形成一种趋势。

一银行在高校的业务现状

目前，各银行在学校的主要业务有：代收学费，发放助学贷款、教职工工资、学生补助、奖学金，吸收存款和代收电话费等。从上述各商业银行的业务内容来看，其主体集中在中间业务以"手续费"或"折扣"的形式来获取较微薄的利润。事实上，就我国目前金融状况来说，其主体收入尚在银行的传统业务--资产业务（发放贷款）和负债业务（吸收存款），所以，在高等教育方面的争夺尚未达到高峰阶段。

就此而言，高校市场似乎很狭窄，可开发的空间不大，但是，高校市场有其独特的地方。现在许多高等院校都是面向全国招生，有近1/3的学生来自全国各地，他们每学年的学费、生活费近万元，主要是通过邮局汇款和银行异地存取服务获得。2001年我国普通高等院校（含高职）在校总人数为1175.05万人，如果省外学生的费用全部通过银行获取，以中国工商银行现行0.5的手续费结算，仅此项业务银行每年可获取196万元的手续费。然而，地方性商业银行由于其地域局限性将失去这一市场。

具体说，地方性商业银行由于其经营业务范围仅限于某一城市（如太原市商业银行只在太原市有业务）或某一地区而不是全国联网经营，事实上，其业务已经被局限在狭小的范围之内。加之各地方性商业银行均是以其前身"城市信用社"转型而来，无论其资本实力还是服务质量范围上都无法与四大商业银行相抗衡。所以，笔者认为，除非地方性商业银行开拓出别具特色的地方内容，否则必然被四大国有商业银行拖垮。

与此同时，各银行进入校园后都是采取同样的占领方式，即大量发行银行卡。这是否真正意味着他们已经占领该市场呢？事实上，某一金融实体是否占领高校市场，其标准还在于所吸纳存款（尤其是定期存款）的数量以及所承揽服务内容的多少而定。如何开拓高校市场，如何才能在竞争中获取更大的利润，有必要对高校市场进行深入剖析。

二高校市场的特点

（一）消费主体的特殊性

对于高校市场来说，其消费主体一分为二：一是有稳定收入的教职工，他们有自己的家庭、相对固定的工作，其消费主要受社会环境的影响较多。因此，他们属于社会消费群体。二是完全依靠家长的90的在校学生，他们人数众多，不但无固定收入，而且还占了学校消费绝大部分。事实上，学生消费可以归为社会消费的一部分（其消费收入来自家庭）。但无论是教职工还是在校学生，他们作为资本需求者和资金供应者，都应是各个金融主体市场战略的重要组成。

（二）学生消费的差异性

随着我国经济的发展，贫富差距增长势头明显，官方统计显示，我国社会基尼系数为4.8-5.0之间，已接近世界警戒线。而把高等教育作为产业来发展，使得这一差距体现得更为明显，从而造就了学生消费具有较强的差异性。可将其划分为三个层次：

1.以完成学业为基本目的的资金需求

这部分学生有的是来自经济不发达的农村，或是计划生育超生的家庭；有的则是由于父母下岗，或是家庭离异所造成的城市新增贫民。以华南理工大学为例，2000年新生中有30的家庭连每月300元的生活费也提供不了，更别说每年几千元的学费。他们迫切需要获得助学贷款使之顺利完成学业。

这种状况为商业银行进军教育市场提供了基本市场需求，而事实上无论是国有商业银行还是民营商业银行均未在这一层面打开其资产业务。根本原因在于消费群体的信用体系和担保制度很不完善，加之国家政策对学生贷款的优惠政策（一般均为低息或无息贷款）使各商业银行即使冒高风险也未必有利可图。所以他们均以放弃"高校资产业务"为代价来避免风险。

2.以个人消费为目的的消费群体

此类学生家庭条件较好，消费的步伐气息浓厚，追求时尚品牌，其消费水平已经超过一般的工薪阶层，他们迫切需要更便利的条件来满足其消费需求。

3.介于其中间的消费群体

他们有着正常消费习惯，据调查，2000年北京大学、上海交通大学、东南大学、四川大学四所高校学生的月消费均在400-600元之间。

以上两类学生的主要消费为娱乐（包含旅游，电脑，手机，CD机等），服饰和生活日用品等，这为商业银行开展中间业务提供了广阔的市场。然而，目前我国大部分地区的商品买卖还主要以现金交易为主，刷卡消费在某种程度上来说还有待于银行网络体系的进一步发展。笔者以为，这应是一个理论与实践的有益探索。

（三）学生消费的周期性

在高校市场中，学生是消费的主要群体。由于学生的时间相对集中，假期也较长，紧张的学习之余，假期旅游已成为学生最好的放松方式之一，特别是在"假日经济"的带动下，这一现象正呈日趋上升趋势。此外，假日购物、回家探亲等在我国经济领域中已形成了一股不可小瞧的力量。

同时，随着大学就业、择业竞争的激烈和复合型人才的走红，各种"考证热"成为大学校园的消费新热点。如现今流行的"四证一照"（计算机等级证、英语等级证、托福、GRE和汽车驾驶执照），"商务英语"，"注册会计师资格证"等。而各类考试的时间比较固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考试的高峰期，便使得在这一领域的消费具有周期性。

一方面，越来越多的人加入了假期消费和考证、考研大军，另一方面，传统的定票、报名、报班等已跟不上时代前进的步伐，人们迫切需要有一种方便、快捷的服务来满足其愿望，这对以中间业务见长的银行提出了新的要求，也为其开拓金融市场提供了可选的方向。

（四）网络消费的到来

随着网络技术的发展，网络购物又成了学生消费的另一增长点。2000年中国高校共有1041所，中国教育科研网覆盖了全国160多个城市，国内已经有1000多所高校的校园网高速接入该网，联网主机达120多万台，用户超过800多万人，而且正在快速上升，具体情况如下表所示：

年份1999200020012002

高校学生网民数量（万）496636800913

网上购物人数（万）--76160288

购物者人均年花费（元）--50120300

（居于历史数据得到）

由上表不难看出，如果每一位高校学生一年之内用于网络购物的支出是300元（2002年为例），那么学生网民的网络购物支出将达八亿六千四百万人民币。

到目前为止，网上购物支付主要局限于各类信用卡，普通拥有储蓄卡的用户还得通过邮局汇款。这不仅给消费者带来不便，而且由于时间的问题直接影响到消费者的消费欲望。如果商业银行加大网络建设，提供方便的网上支付服务，那通过这一服务也将得到不小的利润。

（五）创业基金的来源

现在，在国家大力倡导创新的今天，学生创业也不再是什么新鲜事，但创业所需的原始基金成为制约大多数创业者的瓶颈。同时，学生创业担保制度极其不完善，一般而言，创业基金来源有以下三方面：1.由学校提供，但由于学校资金有限，而申请人数较多，因此只能实现少部分人的愿望；2.向家人或亲朋好友筹款，但这种筹资方式所能筹到的资金有限，不能满足较大数额的资金需求；3.向银行贷款，但由于对高科技产业的投资具有很高的风险性，以稳健经营为原则的银行一般不愿意对这些项目进行融资。再者，风险投资基金对项目的要求过高，难以吸引资金投入，因此，筹资难一直是制约学生创业的主要障碍。如何打破传统的贷款信念是银行开展风险投资并获取更大利润的关键所在。

（六）金融与电信在高校市场的潜在竞争

据调查，大学生较中学生在消费上有明显提升的方面主要为服饰消费、休闲消费（主要是旅游和进出娱乐场所）、网络消费和电话卡。事实上，中国移动、中国联通和中国网络通信集团公司已在大学生电话消费上大得其利。

目前，在高校校园中，主要存在以201卡、IP卡和各类手机卡并存的局面。电信网络给人们带来方便的同时在某种程度上也带来了危害，一方面，各式各样的电话卡涌入市场，不仅造成了资源的浪费，而且随处可见的废卡也污染了环境；另一方面，银行卡在完成了传统的存取和支付功能后就无所事事。如果银行和电信在某些业务上兼容，以银行卡代替电话卡，同时开通电话银行服务，就不仅能够节约资源，减少污染，还能通过巨大的电信网络把银行业务扩冲到每一个角落，双方均有利可图。

（七）未来消费的制高点

高校学生即将走出校门，高等教育使其在消费观念和品牌意识上有了不同的转变和加强，他们是未来的"白领"，有着巨大的市场消费潜力。各银行在校服务质量的好坏直接影响到他们今后的消费动向，银行应在此期间不失时机的扩大宣传，提供优质服务，为自己今后的发展创造无形资产。据笔者推测，各商业银行进驻高校的另一重要目的便在于抢夺未来消费的制高点，在高校消费群中互打"印象战"。

（八）高校建设的资金需求

随着高校的扩招，许多学校的硬件和软件设施都受到了相应的挑战。教育体制改革后，经费的投入已远远满足不了学校建设的要求，他们正在寻找其它渠道来解决学校发展的滞后因素。

三商业银行的市场拓展

商业银行主要有债权、负债和中间三大业务，就负债业务而言，由于高校消费主体的特殊性，学生的资本市场主要是社会中居民（家长）资本市场的一部分，而其流动性较强，因此，只要抓住居民的资本市场也就抓住了学生的资本市场。那么，怎样在高校进行市场拓展呢？从以上特点可以看出，变相地抓住学生的消费市场是其关键所在，主要可以从以下几方面入手：

（一）建立个人信用制度，严格完善信用担保制度，把银行的资产业

（包括助学贷款、创业基金贷款和学校建设资金贷款）逐步渗入高校市场。

鉴于目前中国教育处于由福利事业向产业转化的过度阶段，国家政策对此具有明显的对比性：一方面，主张在校学生自负求学阶段的一切费用（助学贷款就是比较明显的政策倾向）；另一方面，对于相对比较贫困的学生又放宽政策要求商业银行给予优惠条件，这使商业银行在一定程度上被强制执行国家政策，让渡了部分商业利润。由于学校建设资金由各院校本身法人资产做抵押，同时银校合作，资金-人才相结合的模式使学校建设资金的获得变得相对容易，而助学贷款、创业基金贷款由于基本上是对无产者的资助，担保制度又相对不完善，一般而言，学生助学贷款的担保人是学生本人的老师或校长，平均资金收回率仅为30，事实上该担保是纯粹意义上的信用担保，没有任何资产做抵押，风险系数极高，所以各银行大都把还贷期限定为学生毕业前。而这实际上并未起到助学贷款的作用，因为很少有学生能够在毕业前具备+还贷能力。至于创业贷款，更是高风险投入。

综上所述，笔者认为，在高校市场拓展银行资产业务，关键在于担保制度的完善，具体有以下措施：

1.改变以往教师作为担保对象的现象，改为以学生本人的家庭成员作为担保人，同时以家庭财产为抵押，建立有形资产抵押制度，取消或完善信用担保。

2.对于家庭相对贫困又不得不完成学业的学生而言，可以放宽限制，但措施要得当。具体讲，在银行、学校和学生本人之间订立两个有效合同。第一，把学生对学校交纳的费用转移为银行对学校的负债。第二，学生对银行负债。

有必要解释的是，银行应一次性清偿对学校的负债，而学生对银行的负债可以分期付款，但学生应在协议中保证，在获得就业岗位时，有义务第一个通知所负债的银行，并在工作2~3年后，银行有权从学生的收入中依次扣减，直至还清债务。至于学生与工作单位的有关事项应自行协商。同时，学生应将自身具体家庭住址、状况等如实在协议中载明，以便银行执行其权利。

3.对于创业基金，银行应严格要求和审阅其投资创业计划报告，把其作为贷款的第一要求，其次，在取得创业基金后，学生应定期向银行呈递有关财务经营报告，接受监督，并从利润中依次扣减所负之债。对创业学生的家庭财产也应列为备抵押对象，视风险情况而定。

4.转移风险，即把学生负债的风险转移给保险公司，银行投入一定的保险费，一旦学生无力偿还，则责任由保险公司承担。

（二）加强银行与商业流通的联系，实现银行与终端消费市场的结合，

同时完善网上支付服务。

随着零售业成为21世纪的朝阳产业，银行与超市、商场的联合日益明显，而高校的学生是零售业发展的重要生力军之一。银行应尝试把中间业务介入零售业，尤其是高校密集的地方。周围的各大中型超市、商场全面实行购物刷卡，银行便可获取"折扣"或"手续费"。一方面，零售店可既定只要使用某银行卡即可适度优惠（比如9.5折），这样可以鼓励学生使用该银行卡。同时，由于持有该银行卡即可享受优惠，学生也会增加对零售店的商品消费，这样一来，无论是对银行还是对零售业均有相当大的利润可图，而消费者也能从中获取实惠，应当一项是比较理想的尝试。

（三）扩大中间业务，各种外出旅游、车票和各类考试的报名、报

班及资料等。

其主要目的不仅在于通过各种服务获得一定的手续费，而且还能提高银行的知名度和增加其在高校市场的"印象值"，为将来消费奠定基础。

（四）实现金融与电信合作，共同开发高校市场。

高校学生的电话消费是学生消费里不可忽视的重要组成部分，银行应当提高银行卡的含金量，扩大其使用范围，以更快捷的方式赢的市场，如：以银行卡代替电话卡，开通方便的电话银行服务。这不仅使银行与电信合二为一，双方均有利可图，还可以实现电话卡的冲值功能，避免以前电话卡的一次性而对环境造成的污染和给消费者带来的不便。

（五）提供优质服务，创造无形资产。

第一，关于对模拟银行的筹建。所谓模拟银行是指由银行负责出资，在高校内建设一与实体银行在构造和功能上完全相似的"微缩"型银行，事实上，对高校学生来说是一模拟的"金融实验室"，目的在于为高校学生提供更多的实践机会和了解银行业务的机会（这与高校市场知识性和研究性的特点相吻合）。一方面，通过对模拟银行的筹建加强高校市场对银行的关注，提高知名度，更为重要的是把该项服务作为银行的另一创新型业务，成为银行利润的重要来源。

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