银行从业资格中级个人贷款真题优质（精品多篇）范文

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银行从业资格中级个人贷款真题 篇一

建立银行业从业人员资格认证制度是依法从事银行业专业岗位的学识、技术和能力的基本要求。中国银行业从业人员资格认证制度，由四个基本的环节组成，即资格标准、考试制度、资格审核和继续教育。下面是银行从业资格证个人贷款检测题，希望能对你有所帮助。

1.对于宏观经济来说，开放个人贷款业务具有的积极意义包括( )。

a.有效地分散风险

b.带动众多相关产业的发展

c.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用

d.扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展

e.调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益

2.关于按照产品用途划分的各类个人贷款，下列说法中正确的是( )。

3.根据《中华人民共和国担保法》的规定，下列财产可以抵押的有( )。

a.抵押人租赁的房屋和其他地上定着物

b.抵押人所有的交通运输工具

c.抵押人经营租赁的机器设备

d.抵押人依法有权处分的国有的土地使用权

e.抵押人依法承包的并经发包方同意抵押的荒山的土地使用权

4.下列关于等额本金还款法的说法，正确的有( )。

a.贷款期内每期等额偿还本金

b.贷款期内还款额度逐月递增

c.贷款期内偿还的利息逐月递增

d.贷款期内偿还的本金逐月递增

e.贷款期内每期贷款余额以定额逐渐减少

5.下列属于银行市场宏观环境的有( )。

a.经济与技术环境

b.政治与法律环境

c.社会、人口文化环境

d.信贷资金的供求状况

e.客户的`信贷需求和信贷动机

6.银行自身实力分析的内容包括( )。

a.银行的市场地位

b.银行的财务实力

c.政府对银行的特殊政策

d.银行的发展前景

7.市场细分是一个信息( )的过程。

a.收集

b.分析

c.分类

d.总结

e.归纳

8.市场选择中，决定整个市场或者其中任一细分市场长期的内在吸引力的力量包括( )。

a.同行业竞争者

b.潜在的新竞争者

c.互补产品

d.客户选择能力

e.替代产品

9.银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，主要审查( )。

a.经国家工商行政管理机构核发的企业法人营业执照

b.税务登记证明

c.会计报表

d.开发商的债权债务和为其他债权人担供担保的情况

e.企业资信等级

10.银行营销组织中，分行具有的职责有( )。

a.协调、推动营销

b.本区域的广告策划与宣传

c.收集和反馈客户信息

d.分销渠道建设

e.进行市场细分

11.个人贷款管理的基本原则包括( )。

a.全流程管理原则

b.诚信申贷原则

c.协议承诺原则

d.审贷分离原则

e.实贷实付原则

12.关于贷前调查担保情况的调查，采取抵押担保方式的，应调查( )。

a.抵押物的合法性

b.质押权利的合法性

c.抵押人对抵押物占有的合法性

d.抵押物价值与存续状况

e.质押权利条件

13.采用质押担保方式的，质物可以是( )。

a.凭证式国库券

b.单位定期存单

c.个人定期储蓄存款存单

d.个人活期储蓄存款存折

e.国家重点建设债券

14.按照合作机构在与银行授信合作中所履行的职责不同和对授信资产可能造成的影响程度，外部合作机构可分为( )。

a.担保类合作方

b.公信类合作方

c.中介服务类合作方

d.外包类合作方

e.保险类合作方

15.下列各种情形中，可以申请个人住房贷款的有( )。

a.房地产开发商建造某个人住房楼盘

b.个人自建自住房

c.个人对房屋进行大修

d.个人租房

e.个人购买第二套商品房

16.下列关于个人住房贷款担保方式的说法，正确的有( )。

b.在二手房贷款中，一般由开发商承担阶段性保证的责任

d.国家重点建设债券可以作为质押担保的质物

17.会计报表一般包括( )。

a.资产负债表

b.税务登记表

c.损益表

d.资金流水表

e.财务状况变动表

18.个人住房贷款审批流程中，审批人应进行审查的内容包括( )。

a.借款人的资信状况

b.申请借款的金额、期限

c.借款用途

d.借款人所购房产的面积、结构

e.借款人资格和条件

19.在个人住房贷款的发放环节，存在的主要风险点包括( )。

a.个人贷款信息录入是否准确

b.贷款担保手续是否齐备、有效

c.发放金额、期限与审批表不一致

d.未对重点贷款使用情况进行跟踪检查

e.在资金划拨时会计凭证填制不合要求

20.个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在( )。

a.借款人主体资格风险

b.合同有效性风险

c.担保风险

d.诉讼时效风险

e.政策风险

银行从业资格中级个人贷款真题 篇二

个人贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。下面是应届毕业生小编为大家搜索整理的银行从业资格考试《个人贷款》重要考点，希望对大家有所帮助。

个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。

贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。

利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率一利息额/本金，它是衡量利息高低的指标，有时也被称为货币资本的价格。利率通常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示。根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。

其中，固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。基准利率是指带动和影响其他利率的利率，也叫中心利率。基准利率的变动是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心。

贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期间遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

2012年7月，中国人民银行进一步扩大了利率浮动区间，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。

贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。例如，个人住房抵押贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金的贷款期限仅为6个月。

经贷款人同意，个人贷款可以展期。l年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

(一)到期一次还本付息法

到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

(二)等额本息还款法

(三)等额本金还教法

等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

(四)等比累进还款法

借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止et期全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至(+/一l00)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。

(五)等额累进还款法

(六)组合还款法

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。根据借款人未来的收入情况，首先将整个贷款本金按比例分成若于偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息计算的方式计算每个月的偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。目前，市场上推广比较好的“随心还”和“气球贷”等就是这种方式的演绎。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

(七)按月还息、到期一次性还本还款法

按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方法一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种形式。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。区别抵押和质押最主要最简单的方法是判断是否转移对法定财产的占有，若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的控制下，则是质押担保，否则就是抵押担保。

保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。简单来说，保证人就是对银行的一种“保证”，保证当借款人无法偿还贷款时，保证人去承担还款的责任，使银行不至于遭受损失。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门。企业法人的分支机构如果有法人书面授权，可以在授权范围内提供担保。

贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。例如，按照国发(2010310号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，贷款首付比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，贷款首付比例不得低于50%。

银行从业资格中级个人贷款真题 篇三

个人贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。接下来小编为大家编辑整理了2017年银行从业资格考试个人贷款复习要点，想了解更多相关内容请关注应届毕业生考试网！

(1)一手个人住房贷款合作单位对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订商品房销售贷款合作协议，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。

(2)二手个人住房贷款合作单位对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。资信度高、规模大的经纪公司具备稳定的二手房成交量，经手的房贷业务量也相应较大，往往能与银行建立起固定的合作关系。一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴。当一笔房产交易进入贷款环节时，经纪公司会提供几个候选银行名单供购房者选择，待其选定后，由业务员直接将交易房源信息、借款人证件等资料送交给银行业务部门相关人员审核，审核通过后，银行放贷和他项权证转移同步进行。在这一过程中，经纪公司起到阶段性担保的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。

(3)合作单位准入银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。

审查内容主要包括以下几项：

①经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；

②税务登记证明；

③会计报表；

④企业资信等级；

⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；

⑥企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。

(1)其他个人贷款合作单位除住房贷款之外的其他个人贷款产品大部分与消费息息相关。因此，在消费场所开展营销，有利于获得客户，效率较高。在这方面的典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。

通常的做法包括以下几种：

一是银行与合作伙伴保持密切联系，一旦有信贷需求，银行人员即提供上门服务。

二是银行与合作伙伴进行网络连接，经销商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑，银行人员在线进行客户初评，还可对客户提供在线服务。这一合作方式能够有效加强沟通、提高效率，可在合作密切、业务量大的合作方之间采用。由于客户在购买大宗商品，如汽车、家用电器时，越来越倾向于分期付款，经销商对个人贷款的依赖性日益加强，这种营销渠道也日益为银行所重视。

(2)其他个人贷款合作单位准入银行在挑选经销商作为合作单位时，必须对其进行严格的审查，通常要对经销商的资质进行调查，包括法人资格、注册资金情况、营业执照、经营状况、管理水平、资产负债率，以及近几年在银行有无违约等不良记录，有无重大诉讼案例等。只有经银行内部审核批准合格的经销商，方可与其建立合作关系。贷款客户定位客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优劣势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。

银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：

④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

⑤具有还款意愿；

(1)一手个人住房贷款合作单位营销对于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式，这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订《商品房销售贷款合作协议》，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。银行在与开发商签订协议之前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。经过有关审批后按规定与开发商签约，以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。

(2)二手个人住房贷款合作单位营销对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。银行在拟与房地产经纪公司建立合作关系之初，为了确保其资质和信用，应当对其进行充分、必要的审慎调查，如对企业注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价。银行经内部审核批准后，方可与其建立二手个人住房贷款业务的合作关系。其他个人贷款合作单位营销除住房贷款之外的其他个人贷款大部分与消费息息相关，因此，在消费场所开展营销，有利于获得客户，效率较高。对于经销商而言，他们想的就是如何在提供方便的同时给消费者更多的利益诱惑，从而提高产品的销量。因此，商业银行要加强与经销商之间的合作。在这方面的典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。 网点机构营销网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。

(1)全方位网点机构营销渠道它为公司和个人提供各种产品和全面的服务。

(2)专业性网点机构营销渠道专业性网点机构有自己的。细分市场，如有的网点机构侧重于房地产的抵押贷款业务等。

(3)高端化网点机构营销渠道这些网点机构位于适当的经济文化区域中，它们为高端客户提供一定范围内的金融定制服务。

(4)零售型网点机构营销渠道此类机构不做批发业务，专门从事零售业务。随着一家银行在同一城市批发业务的集中营销管理，支行以及以下分支机构逐步演化为零售型分支渠道。

2. “直客式”个人贷款营销模式为尽快提升服务客户的综合能力，很多银行推出了全新的个人贷款营销模式-----“直客式”个人贷款业务。所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。以个人住房贷款为例，这种“直客式”营销模式让客户可以摆脱房地产商指定银行贷款的限制，购房者完全可以自主地选择贷款银行。直接接触银行，而不是通过开发商或者中介公司间接地办理业务，免去了中间诸多收费环节，让客户买得放心、贷得明白。

它的特点在于买房时享受一次性付款的优惠，主要包括房价折扣、少交税费，保险、律师和公证一站式服务，各类费用减免优惠，担保方式更灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等。与此同时，“直客式”营销模式有利于银行全面了解客户需求，做熟悉的客户，从而有效防止“假按揭”，提高风险防范能力，同时培育和发展长期、优质的客户群，开展全方位、立体式的业务拓展。“直客式”营销模式已成为银行近年来个人贷款业务长足发展的有力“助推器”，成为银行提升个人贷款业务竞争力的重要手段。银行可以通过摆放宣传资料、播放电视宣传片等方式进行宣传。

网点的大堂经理和客户经理可以直接回答客户的问题，受理客户的贷款申请。网上银行营销网络的出现改变了商业银行赖以生存的环境。网上银行、网上货币、网上支付、网上清算等新的金融方式冲击着传统的金融方式和理念，也迫使商业银行在市场营销战略方面进行一系列的调整，构建网络时代的营销战略，以适应网络时代的客户需求和市场竞争的需要。网上银行业务已成为全球银行业服务客户、赢得竞争的高端武器，也是银行市场营销的重要渠道。

银行从业资格中级个人贷款真题 篇四

导语：个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。大家知道具体的流程要怎么跑吗？跟着百分网小编一起来看看吧。

1.贷款的受理

(1)贷前咨询

(2)贷款的受理程序

①接受申请

贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

②初审。

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

2.贷前调查

贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手环球，网校段落实情况等进行的调查和评估。

(1)对开发商及楼盘项目的调查

(2)对借款人的调查本文

1.贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同环球，网校申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.个人住房贷款的审批流程

(1)组织报批材料

(2)审批

(3)提出审批意见

①同意

②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。

(4)审批意见落实

业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

1、贷款的签约

(1)填写合同

(2)审核合同

合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

(3)签订合同

合同填写并复核无误后，贷款发放环球，网校人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

2、贷款的发放

(1)落实贷款发放条件

贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件。

(2)贷款划付

个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。它关系到信贷资产能否安全收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一。

1.贷款的回收

银行根据借款合同的约定进行贷款的回收。借款人与银行应在借款合同中约定借款人归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等。借款人按借款合同约定偿还贷款本息，银行则将还款情况定期告知借款人。

(1)贷款支付方式

贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。

(2)还款方式本文

借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款。常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。

2、合同变更

(1)基本规定

(2)合同主体变更

(3)借款期限调整

期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额。

延长期限是指借款人申请在原来借款期限的基础上延长一定的期限，借款合同到期日则相应延长。原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求；原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次利率执行。

缩短期限是指借款人申请在原来借款的基础上缩短一定的借款期限，借款合同到期日则相应提前。对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，贷款到期日期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零。对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。缩短借款期限后新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从缩短之日起，贷款利率将按照合同约定的利率执行或按国家有关规定执行。

(4)分期还款额的调整

(5)还款方式变更

按照个人住房贷款的还款方式划分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两大类。

(6)担保变更

贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。

(1)对借款人的检查

(2)对保证人的'检查

(3)对抵押物的检查

(4)对质押权利的检查

(5)对开发商和项目以及合作机构检查的要点

(1)贷款风险分类

贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。

贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类。

正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

损失贷款：借款人无力偿还贷款；履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

(2)不良贷款的认定

按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。

银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

(3)不良贷款的催收

对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可采取不同的方式，如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催收等方式。同时，应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实现不良贷款催收管理的自动化。个人住房贷款出现违约后，银行的经办人员或相关管理人员应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款。

(4)不良贷款的处置

个人住房贷款档案是指银行在经办和管理个人住房贷款工作中形成的具有史料价值及参考利用价值的贷款管理专业技术材料的总称。个人住房贷款档案管理是指个人住房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《中华人民共和国档案法》(以下简称《档案法》)及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整与有效利用。

(1)贷款档案的内容采集者退散

贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。

①借款人的相关资料

②贷后管理的相关资料

(2)档案的收集整理和归档登记

银行贷款经办人根据个人住房贷款归档要求，在贷款发放后，收集整理需要归档的个人住房贷款资料，并交档案管理人员进行登记。

(3)档案的借(查)阅管理

个人住房贷款档案借阅是指对已登记的个人住房贷款档案资料的查阅、借出、归还等进行管理，并保留全部交易的历史信息，可以实现对借阅已归档资料情况的登记及监控。档案的借(查)阅可以利用计算机系统或人工进行。

当已归档保存的个人住房贷款档案发生借出、借阅、归还时，档案管理员应根据有关的档案管理规定，要求借阅、查询人员填写有关的登记表并签字，对于借阅有关贷款的重要档案资料，必须经过有权人员的审批同意。档案管理员还应对借阅、归还等进行登记。

(4)档案的移交和接管

根据业务需要，有关个人住房贷款档案需要移交给其他档案管理机构或部门时，进行档案的移交和接管工作，移交和接管双方应根据有关规定填写移交和接管有关清单，双方签字，并进行有关信息的登记工作。

(5)档案的退回

借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人。

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