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中小微企业主题报告材料（2篇）

目录

1.农村地区中小企业融资存在的问题及其对策研究....... 2

2.对中小微企业融资难问题的思考与对策...................... 11

农村地区中小企业融资存在的问题及其对策研究

引言

农村地区中小企业在农村经济的发展过程中起着重要的作用，是当地创造社会经济效益、解决就业问题、帮扶民生的主力军。随着农村中小企业数量的增多与规模的扩大，其对资金的需求也日益旺盛，单靠自己内在的自有资金满足不了需求，因此需要向外拓展融资，但企业存在局限，导致融资受限，融资成本高，加上银企信息不对称、担保体系不完善等问题，造成了农村中小企业融资困难，这会在一定程度上制约当地农村中小企业的发展和壮大。虽然政府相继出台了一系列政策，使中小企业融资难问题获得了一定的缓解，但仍未得到有效解决。当下企业“缺钱”成为普遍存在的难题。在此背景下，研究xx农村地区中小企业融资中存在的实质性问题并进行剖析，提出切实可行的改善融资难的建议，有利于帮助中小企业走出融资困境，促进企业健康发展，增强企业的竞争能力。

一、文献综述

随着中小企业规模的不断扩张，融资的重要性日益凸显。然而目前中小企业融资现状仍不乐观，存在融资成本较高、融资方式有限、融资信息不对称等问题，不少学者对其进行了相关讨论。例如，刘洋等（2022）以区块链+供应链金融为基础，对中小企业融资困难的主要因素进行了剖析，同时结合区块链+供应链金融为中小企业开辟了全新的融资途径；刘旭阳等（2015）指出融资障碍是制约xx中小企业发展的最主要因素，而其融资途径狭窄、选择方式单一等问题始终存在，分析了中小企业融资困难的主要原因；王国才（2019）研究了近年来xx中小型农村贫困地区企业的生存状况，同时提出了以中小企业的规模进行融资的有效模式的建议；吴诚（2022）针对中小企业现有融资方式进行了创新研究，从中选择了较好的新型融资模式以解决中小企业融资问题；费玄淑（2021）从“互联网金融体系下中小企业的融资方式”这一角度来分析中小企业利用网络进行融资的利弊，并提出相关对策使其在未来发展中能够灵活适应市场新环境。

以上学者主要研究的是中小企业融资模式方面的改革，对农村地区中小企业融资困境的研究较少。基于此，文章立足于xx省农村中小企业，对这些企业在发展过程中存在的融资问题进行分析，提出了解决措施，以期为破解中小企业融资难题提供帮助。

二、xx农村地区中小企业融资问题分析

（一）融资受限

中小企业主要通过债权融资和股权融资两种方式进行直接融资。由于xx农村地区中小企业家族式经营的特征十分明显，管理体制相对落后，市场竞争力较弱，盈利能力低，企业内部往往不具有支撑其发展的充足资金，因此农村中小企业只能转向直接融资，但其自身的不足导致在融资过程中受到种种限制。

第一，债权融资：债权融资旨在解决企业运营的资金短缺问题，企业借款必须定期还本付息，同时银行对风险的把控较为严格，中小企业在向银行申请信贷时要经过层层审批，耗时长、效率低，融资难度较大。农村中小企业自身运营不够规范，含有信息透明度低、财务管理制度不透明，加上大部分中小企业是“家族型”企业，缺少真实有效的财务管理制度，对资金的管理主要靠经营者的经验判断，主观性、随意性较大，容易造成资金管理混乱，导致自身资产与抵押物不足、信用评级缺失等缺陷，无法向银行提供正规可信的材料依据，所以基本上达不到银行借贷的要求，最终造成企业融资困难。

第二，股权融资：目前xx地区的资本市场尚处于发展完善阶段，对中小企业融资的管控较为严格，要达到上市门槛还有一定的难度。而农村中小企业往往资金少，员工数量少，企业规模不大，没有办法达到上市要求中对企业规模、盈利能力等条件的要求，导致其上市进行融资的渠道受限，无法通过发行股票、债券的方式获得支撑其发展的资金。

（二）融资成本较高

企业在向银行贷款进行融资时，需要支付相应的融资费用。中小企业融资成本主要由贷款的利息、担保费用、抵押物登记费、评估费用等组成。xx农村中小企业在贷款时，由于自身企业规模不大，且盈利少，无法处理自身面临的风险，往往会引起银行的信用歧视，通过提高贷款利率进行放贷，导致贷款利息占本金的2成，增加了中小企业的融资成本；而对于一些盈利能力薄弱的中小企业，银行在审核贷款资料时，为了规避银行的风险，一方面需要提供担保，支付担保费用，另一方面要提供相应的资产抵押，对抵押的物品要支付登记评估费用，这些费用也占其融资成本的2成，使得中小企业实际获得的贷款额只有本金的8成。因此中小企业在向银行借贷时不仅提供的资料多，而且要负担高额的融资成本，使得企业融资压力增大，这些高昂的成本费用给中小企业带来了多重限制，使得企业无法从银行获得足够的资金参与到市场的竞争中，影响企业的可持续发展。

（三）融资信息不对称

财务信息不规范是当前xx地区农村中小企业存在的共性难题。在此背景下，中小企业和银行之间难以形成有效沟通，因此中小企业同银行之间的信息不对称问题较为突出。银行无法快速有效地鉴别交易的真实性，所以经常对中小企业采取“一刀切”的措施，如控制银行贷款金额、调整银行贷款利率、延长银行贷款期限等（见表1）。

中小企业与银行之间信息不对称的矛盾较为明显，因此中小企业在向银行借贷时遇到了很多问题。从表1中可知，在xx省受调研的240家企业中，向银行申请贷款却达不到贷款条件的有50家，占总体的21%。有30家由于贷款手续复杂而放弃贷款，占比13%。因为银行贷款利率、利息较高以及限制大额度贷款而无法借贷的企业数分别为40家、50家、25家。因自身信用差无法贷款或选择其他融资渠道的分别占10%和8%。除了企业有其他融资渠道占总体的8%，其余92%的企业都是因为银行贷款信息与企业之间存在不对称，中小企业只能放弃贷款。由此可见，银企间的信息不对称给企业增加了融资难度。

（四）融资担保体系不完善

现如今中小企业的信用担保体系不够完善，担保行业缺少相应的监督和融资权益保护机制。首先《担保法》作为可参考的法规对于主体的限定非常不清楚，其次在责任制度中的担责方不明确，同时缺少担保风险中完善的分担机制，最后担保法律在融资制度上的滞后性将会在很大程度上限制监督体系发挥应有的作用，使得行业内部问题频出，主要源自担保机构的管理制度存在滞后性。

尽管xx省农村地区出现了许多担保公司，这些担保公司包括国有担保公司和私营担保公司，但担保公司的数量和种类多并不意味着信用担保体系是完善的。商业银行一般不承接民营担保公司的业务，且国有担保公司的业务范围狭窄，业务接受积极性不高。如果中小企业想要在融资业务上与国有担保公司有所合作，通常只能求助于区内担保公司，而且由于调查细节和审批流程的不同，可能需要至少一个月的时间才能取得最后的融资结果，这就极大地降低了融资效率。

三、xx农村地区中小企业融资问题的解决对策

针对目前xx农村地区中小企业存在的融资难题，可以从以下几方面进行改善，助力其发展。

（一）放宽融资条件限制，扩大直接融资渠道

现如今，可供中小企业选择的融资方式较少。为此相关部门可采取以下措施来扩大中小企业融资渠道：

第一，企业自身应摒弃家族式经营方式，推行现代企业制度改革，提高内部管理能力与提升内部财务管理水平，为银行提供规范的财务资料，提高银行对中小企业的信任度。

第二，在债权融资方面，可以放宽中小企业融资规模的限制，根据中小企业的贷款需求提高金融机构的资金供应能力，增加中小企业的融资备选方案，使xx地区中小企业在信贷过程拥有主动权，为其选择融资模式提供更多途径；政府需鼓励担保机构为中小企业做信贷担保，且给予其一定的免息政策，简化贷款程序，提高中小企业申请信贷资金额度，延长贷款周期以满足中小企业直接融资的需求，扩大中小企业融资渠道。

第三，在股权融资方面，可以放宽企业上市的限制条件，政府需出台相关政策辅助中小企业发展并鼓励上市，从而改变股权资本市场主体多为大型企业的现状，解决大型企业过多占用融资资源的问题，为中小企业提供更直接的融资渠道。

（二）完善专门的信贷机构，降低融资成本

由于当前金融体系尚不健全，金融监管复杂，中小企业融资仍面临资金筹集时成本较高的问题。因此需要建立专门的中小企业信贷机构，缩短融资时间，降低融资成本。完善专门信贷机构的路径：一方面，以城市商业银行、城乡信用合作银行等区域性银行为依托，创建中小企业专业银行，充分发挥“本地化”优势，为中小企业提供信贷融资支持。另一方面，为解决中小企业融资难的问题，应引入民间资本，完善民间信用制度、互助基金和合伙投资等非正规金融方式来发展中小金融机构。此外，政府应对国内民间资本参与金融机构做出明确规定，有关部门应放宽准入管制，允许民间资本按标准组建商业银行，为中小企业提供便利的融资服务，减少融资环节，降低融资成本。

（三）运用区块链+供应链技术，解决信息不对称

中小企业融资困难的主要原因在于“信息不对称”。中小企业缺乏大型企业完善的管理机制，很难为金融机构提供所需的信息。在此情况下，可以采用区块链+供应链技术：首先，中小型企业可借助区块链技术，运用区块链去中心化的特点，直接采用链上的大数据获取贷款信息，同时链上的银行可以使用大数据分析将中小型企业的交易进行量化，并通过量化数据获得企业信用，在掌握了中小企业的真实信用后，可以缓解其因为缺少抵押物或缺乏信用记录引发的融资困难，提高其融资效率。其次，通过供应链上中小企业积累的信誉基础，降低信息不对称带来的不利影响。供应链上的核心企业具备雄厚的资本实力、良好的经营状况以及优质的信用保证，这些信息要素将通过供应链产生溢出效应并扩散至上下游的中小企业，中小企业可以借此弥补自身缺陷，改善信息不对称的情况，从而摆脱来自银行的融资约束。这种链式关系最大限度地提高了各中小企业的信誉以保证交易的有序进行，同时也为金融机构提供了便利，降低了其评估成本。通过区块链和供应链金融的高度融合，中小企业和金融机构之间存在的信息壁垒可以被有效打破，最终解决信息不对称的难题。

（四）健全农村融资担保体系，减轻农村地区融资压力

由于xx农村地区大多中小企业在信用额度和资产规模方面无法满足银行贷款要求，企业自身需要的贷款将会变得更加困难，因此要加快建立一套与企业发展相匹配的农村融资体系。

在银行所需的担保方面，担保机构布局要以乡镇为前提，建立起区域性特色担保机制。对积极参与乡村振兴信贷投放和融资担保的金融机构，要根据其对企业融资资金方面的贡献大小加大财税支持力度，分别在省地县三级财政预算中增加投入，视信贷投放和融资担保规模给予财政补助和税收减免，以调动其参与乡村振兴建设的积极性，从而减轻农村地区的融资压力。

结语

综上所述，农村经济的发展主要依赖于农村中小企业的发展。而农村中小企业的发展不仅需要自有资金的支持，大多数还需要通过对外融资来满足其快速发展的需求，但融资困境阻碍了其获取外部资金。因此，文章主要从xx地区农村中小企业自身存在的局限性研究出发，剖析现有融资过程中融资受限、融资成本高、信息不对称等问题。当农村中小企业的发展遇到阻碍，就需要政府部门充分发挥引领作用，注重构建和完善农村信用担保体系，完善区块链平台，解决信息不对称问题。同时企业自身要加强内部管理，提升企业的价值，积极采取多种融资方式满足融资需求，主动运用各种方法解决融资难问题，提高中小企业的融资能力，以此推动农村经济可持续发展。

对中小微企业融资难问题的思考与对策

中小微企业融资难、融资贵是长期困扰、制约中小微企业发展的主要“瓶颈”，也是一个长期存在的系统性问题。近年来，中央和地方各级政府进一步加大了对中小企业特别是小微企业融资的政策扶持力度，中国人民银行及分支机构积极传导货币政策，充分运用存款准备金、再贷款、再贴现等货币政策工具，努力增加信贷总量供给；各级银监部门紧紧把握服务实体经济原则，加强重点领域风险管控，切实提升金融服务与监管水平；各金融机构积极贯彻落实国家货币政策，千方百计加大对实体经济扶持力度，金融支持企业发展一盘棋的局面正在形成。

一、解决中小微企业融资难问题的必要性

（一）中小企业的地位十分突出

中小企业是推动科技创新的重要力量，是解决社会就业的主力军。据了解，中小企业提供了70%的新技术、80%的新产品、拥有65%的专利、解决了80%的就业。金融支持中小企业发展，对推动国民经济发展和维护社会稳定具有十分重要的意义。

（二）中小微企业流动资金需求大

中小企业底子薄、资金少，特别是资金密集型行业的中小企业，由于自身产业链长、终端产品成型周期长等特点，流动资金占用比例高、需求大，周转期也长，如不能形成持续、良性的资金流循环，将严重影响企业的生产经营和产业的发展壮大。

（三）企业转型和经济增长方式转变的需要

当前，各级政府都在强调转型发展，把经济增长方式的转变提高到促进区域经济高质量发展的高度，而区域经济增长方式的转换又以企业增长方式的转换为基础。企业增长方式的转换，又必须增加投资，更新技术装备、更新环保设备，排污减耗，无不需要加大投入。如果没有必要的金融支持，很多中小企业难以为继[2]。

（四）自主创新和新市场拓展的需要

在当前严峻的经济形势下，中小企业要想得到好的发展空间，就必须不断地进行新产品的研发、投入，增加技术力量，向高新、精、特、尖技术领域进行拓展；同时，新市场的开发和新客户源的发掘，也要求企业不断地增加投入，要有足够的资金作保障。

二、中小企业融资难的原因

（一）从企业层面看

1.中小微企业融资渠道狭窄。受传统经营文化的影响及内陆经济环境的制约，山西省大多数的中小企业融资仍依赖于以银行贷款为主的间接融资。中小企业，特别是小微企业难以提供以土地、房产为主的有效抵押，是中小企业贷款难的主因。有的小微企业的财务手续不规范、缺乏核心竞争力、业绩不够稳定、发展前景较难评估等因素，也在客观上增加了企业获取银行贷款的难度。此外，银企双方信息不对称，企业对银行传统产品有所了解，而对一些政策性产品和特色产品了解较少，与银行融资对接的成功率不高。

2.中小微企业融资成本偏高。一是中小微企业多数处制造业低端，利润不稳定，订单数量浮动明显。银行出于风险防控和成本效益的压力，通过提高风险溢价覆盖潜在损失，使得小微企业贷款利率升高。二是贷款担保增加了企业的融资成本。由于企业无法提供有效抵押需要担保公司来介入，银行也希望担保公司能分担一部分风险，因此，中小微企业在希望提高融资额的情况下，也增加了融资成本。三是中小微企业在“倒贷”过程中背上了高成本负担。小微企业在银行贷款到期需续期时，往往需要提前筹措足额的资金，用于归还老贷款，贷出新贷款。企业在筹不到足额资金的情况下，就不得不去资金市场拆借高息的资金。

3.中小微企业贷款风险较大。一是小微企业贷款抵押担保风险较高，小微企业由于自身规模较小，普遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂房设备不足以作为贷款抵押物等问题。二是整体抗风险能力较弱。特别是初创期的小微企业，底子薄、自有资本少、产品技术含量低、现金流不足，达不到金融机构授信标准。三是部分小微企业财务制度不健全、资信状况较差。

4.资金拖欠和库存积压大大增加了中小微企业的流动资金需求。一是资金拖欠方面。小微企业在销售时，购买方要求先发货后付款形成，使应收货款逐年增加。以阴极炭素企业为例，目前下游电解铝行业整体资金紧张，从产品交付验收、设备安装到投入使用，铝厂大多采用5：4：1的比例结算货款，结算方式为多为承兑汇票，付款周期长，导致炭素企业大部分销售资金不能及时回流；

与销售相反，原材料供应属于卖方市场，通常要求货到付款，且为现金结算。二是产品库存方面。企业本身需要生产一定的库存量来保证客户的供货期，加上有些客户交纳部分保证金后不按时提货等因素，形成库存的积压。因此，各金融机构虽然不断加大对小微企业的信贷投入，但依然跟不上企业流动资金需求的增长。也以阴极炭素企业为例，为满足下游电解铝企业“随用随供”的要求，加上铝厂长期采用“一次性下单、分月提货”的做法，炭素企业库存越积越多，占用大量资金，企业去库存压力增大。

（二）从银行层面讲

1.中小微企业贷款管理成本较高。一方面中小微企业规模小，经营方式灵活，生产的不确定性大，且小微企业经营透明度低，缺乏规范的会计制度，银行不好固定跟踪；另一方面小微企业贷前走访和审批的流程和大企业一样，但单笔贷款的数额却比大企业小很多，拉高了小微企业融资的成本。

2.金融资源配置低下。受行业分布不均衡、区域分布不平衡、政银企信息不对称、不良贷款持续攀升等多种因素影响，银行在提供贷款时，仍倾向于规模以上企业和成熟稳定的企业，对新兴企业在评级和授信上都有诸多限制，因此对新兴产业的支持力度和服务力度不够[3]。

3.中小微企业信贷产品与贷款需求的契合度有差距。目前，银行业金融机构的主流信贷产品基本上源于大中型企业金融服务模式，尤其是近年来各金融机构纷纷上收信贷审批权限，小微企业即使满足条件的贷款也要经过层层上报、审批，流程时间少则半个月，多则数月，与小微企业贷款需求“小、急、频、快”的要求不相适应。

4.企业抵质押物不足以满足企业融资需求额度。目前中小微企业融资基本上依赖于以银行贷款为主的间接融资，并且企业的融资额会随着企业的发展不断扩大，但是企业的抵质押物或可提供的反风险手段基本恒定，这就造成企业在银行融资到一定程度时就会陷入瓶颈。

三、加强中小微企业融资支持的建议

（一）加强政策支持和引导

1.完善政策体系。地方各级政府要结合自身实际，制定和完善金融支持地方经济发展、支持中小企业发展的政策措施，通过政策引导、组织招商引资，引进一批投资公司、基金公司、担保公司、银行等中介机构，逐步形成多层次的小微企业融资服务体系。

2.健全工作机制。政府、银行之间要加强信息沟通，通过联席会议制度、信贷政策导向评估等多种方式，形成推动经济金融稳定发展的合力。建立对支持小微企业贷款的银行的财政风险补偿机制，鼓励银行降低向小微企业贷款门槛。加大对各银行机构贷款增长，特别是对中小微企业贷款增长的考核力度。

3.优化资源配置。各级财政都应加大中小企业发展专项资金的额度，特别是增加财政对创业型、就业型小微企业贷款贴息支持力度，加大对融资公共服务平台的支持力度。将中小企业发展纳入经济社会发展规划，依法解决好中小企业土地、房产等历史遗留问题；加强对科技含量较高、规模较大的民间投资项目的支持。

（二）深化金融服务

1.扩大信贷总量。各金融机构要及时掌握企业的生产经营状况和资金需求，积极主动帮助项目和企业，向上级行争取更大的信贷额度，加大信贷投放力度，特别向有市场、有效益、有前量的转型项目和优势企业倾斜。

2.创新金融产品。要针对中小微企业整体信用等级低、资金需求大、获得担保难等问题，根据转型项目、优势企业贷款的特点和实际业务情况，改善信贷管理和服务，客观评价企业资信状况、信用等级，创新产品抵押、联保贷款等抵押方式，扩大有效担保物的范围，探索“一企一策”“量身定做”等符合中小企业发展资金需求特点的信贷策略和产品，简化办事手续，减少审批环节，最大限度地为企业提供信贷资金支持。

3.加快小金融机构建设。鼓励民间资本进入金融业，投资小额贷款公司和村镇银行，强化小金融机构重点服务小微企业的市场定位，针对小企业客户资金需求小、急、快的特点，设计和提供新的融资产品。金融机构不足，对中小企业融资会产生直接的影响，因此，金融机构的建设与完善，要结合中小企业的融资发展需求，建立信息发布、金融信息共享、网络化、制度化的金融服务体系，对进一步提高金融服务的综合水平有现实意义。例如，建立政策性中小企业银行，主要负责对需要扶持的中小企业发放免息、贴息、低息贷款，促进中小企业的技术创新。通过制定优惠政策，鼓励商业性中小金融机构的建立，充分发挥地方性的非国有银行对中小企业的金融服务。国家金融管理部门应建立完善的监督体系，加强对中小金融机构的监管。在国家法规的框架内，应给与中小型金融机构更多的经营自主权，如实行弹性利率等，以调动其贷款的积极性[4]。

4.构建担保体系。坚持把推进中小企业信用担保体系建设作为支持中小微企业发展的有效手段，发挥财政资金引导作用，扩大对小微企业的担保能力，同时积极尝试小微企业互保制度；充分发挥各级财政出资的担保机构的政策性扶持作用，降低反担保条件，增加风险承担意识，重点解决小微企业反担保能力不足的问题。中小企业融资工作在开展的过程中，要从社会信用环境的角度，对信用担保体系进行完善与优化，在利用《担保法》的基础上，完善风险防控机制，为中小企业融资行为提供有效的法律保障。在筹建、开办、运行担保体系中，可在融资模式调控的基础上，提高中小企业融资的担保水平。利用规范的担保机制，实现中小企业融资水平的进一步提升。在信用环境视角下，信用关系、信用秩序等，对中小企业融资活动的不确定性会产生一定的影响，所以，在中小企业融资信用管控下，提高中小企业融资的风险防控以及融资服务水平。

（三）规范企业经营管理和改善资信状况

1.规范内部管理。进一步完善法人治理结构，严格财务管理和会计核算，以优秀的企业素质和良好的经营业绩，吸引信贷资金流入。同时，要建立完善内部融资管理机制，在提高资金运营效率上下功夫，切实用好银行贷款，增强金融部门信贷资金投放信心。

2.坚持诚信经营。企业对银行要坦诚相待，主动接受信用调查和信贷评估，真实反映生产经营情况和财务状况。要严格按照规定用途使用资金，按时还本付息，构筑信任、合作、互利的银企关系。突出经营特色和产品优势，合理确定产品的市场定位，走集约化道路。尤其乡镇企业是短缺经济的产物，大多生产与国有企业结构趋同的低档、配套产品。当由卖方市场转向买方市场之后，这些产品根本不具有市场竞争力，这也是大多数中小企业面临困境的重要原因。因此，应当立足当地资源优势和特色，依靠科学技术，生产具有竞争力的产品。

（四）构建多元化融资服务体系

1.推动企业债权融资、股权融资。以银行为代表的债权融资只能向企业提供短期流动性资金，不支持企业进行基础设施建设、新设备的采购以及技术研发。股权投资看重的是企业的投资价值。可本着专业的事情由专业人员来办的原则，采取政府引导与市场化相结合的平台运营模式，引导和帮助中小企业加快股份制改造，拓展融资渠道。

2.鼓励企业对接资本市场。企业经营的不规范导致金融机构创新产品难以实施，且只有上市公司的股权才能实现真正的质押，从银行获取贷款。当前我国多层次资本市场发展趋于成熟，中小企业有对应的新三板市场及区域股权市场，以区域股权市场为例，企业挂牌后可以进行定向增发、可以进行可转债、可以进行股权质押，可以得到更多投资人的关注，多渠道增加企业融资的途径，优化产业结构，提升核心竞争力，实现高质量发展。

四、结束语

中小企业融资难问题的解决要结合中小企业的实际发展需求，通过融资方式及金融服务的拓展，对中小企业的融资模式进行优化，可极大缓解中小企业的融资压力。中小企业融资发展过程中，要结合自身发展需求，对融资方式、融资过程等进行优化，通过融资资源整合与管控，实现中小企业的融资管控水平提升。

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